La banca se enfrenta a una nueva regulación que les obligará a ofrecer quitas a clientes vulnerables, o incluso condonaciones parciales de deuda, si deciden empaquetar y vender sus créditos a un tercero. Esta medida, incluida en el anteproyecto de Ley de ‘Servicers’ aprobado recientemente por el Consejo de Ministros, establece que la cuantía “perdonada” debe estar “alineada con el importe estimado de la venta”.
Regulación Pionera para los ‘Servicers’ en España
Esta ley representa la primera regulación en España de la actividad de venta de carteras de créditos morosos, alineándose con una directiva europea de 2021. Esta directiva tiene como objetivo unificar las reglas y prácticas del mercado a nivel continental. La ley responde a una antigua demanda de las plataformas de gestión de crédito y recuperación de deuda, que buscan operar con normalidad y garantías.
Supervisión del Banco de España
El Banco de España será el encargado de supervisar a estos “servicers” o plataformas de recuperación de deuda en transacciones de créditos morosos o dudosos. Esta actividad, que ahora requiere autorización previa del supervisor bancario, se convierte en una actividad reservada. El Banco de España podrá imponer sanciones en caso de detectar infracciones. Empresas como Intrum, Servihabitat, DoValue, Hipoges, Diglo y Lexer ya operan en este ámbito.
Objetivo de la Regulación: Estabilidad Financiera y Protección del Consumidor
La nueva normativa busca promover la estabilidad financiera permitiendo a las entidades vender activos morosos para mejorar su solvencia y sanear balances. Además, se refuerza la protección de los consumidores garantizando el mantenimiento de las condiciones del préstamo y los derechos de los clientes cuando se vende su deuda. La ley también impone obligaciones de transparencia y exige a la banca y a los “servicers” contar con un servicio de atención al prestatario y de reclamaciones extrajudiciales adecuado, según el Ministerio de Economía, Comercio y Empresa.
Modificaciones en Otras Normativas para Proteger al Deudor
Aprovechando la regulación del sector, el Gobierno ha introducido cambios en otras normativas para reforzar la protección del deudor. En las regulaciones de crédito al consumo y de crédito inmobiliario, se obliga a la banca a tener una política de renegociación de deudas. Esto exige ofrecer al cliente medidas para repagar su deuda antes de iniciar acciones judiciales o exigir el pago total de la deuda.
Obligación de Ofrecer Quitas a Clientes Vulnerables
Si una entidad bancaria decide vender un crédito y el cliente cumple con los criterios de vulnerabilidad (ingresos por debajo de un umbral específico o ser receptor del Ingreso Mínimo Vital), estará obligada a fijar quitas o condonaciones. Estas quitas deben ser proporcionales al descuento que la entidad bancaria acepte del comprador de la deuda. Aunque es común que los bancos ofrezcan medidas para recuperar el crédito, esta obligación no estaba establecida por normativa hasta ahora.
Tope a los Intereses de Demora en Financiación
El Gobierno también ha aprobado limitar los intereses de demora que se devengan por impagos en financiaciones al consumo. La Ley de Crédito al Consumo definirá los casos en que se pueden modificar los tipos de interés en contratos de duración indefinida, como las tarjetas “revolving”. Además, permitirá a los clientes no aceptar las subidas de interés o cancelar el contrato y clarificará las condiciones de indemnización por amortización anticipada en estos casos.
La nueva regulación sobre “servicers” y venta de deuda en España representa un paso importante para la estabilidad financiera y la protección de los consumidores. Al obligar a las entidades bancarias a ofrecer quitas y renegociaciones a clientes vulnerables, se busca no solo proteger a estos clientes, sino también garantizar un mercado de crédito más transparente y justo. Con la supervisión del Banco de España y las nuevas obligaciones de transparencia, la banca y los “servicers” tendrán que adaptarse a un entorno regulatorio más estricto, pero más seguro y equitativo para todos los actores involucrados.
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