Conforme al Artículo 492 bis del Texto Refundido de la Ley Concursal (TRLC), los sujetos afectados pueden solicitar el recálculo de las cuotas de su préstamo hipotecario ante el Juez del concurso. Este proceso busca ajustar las cuotas al valor razonable de la garantía, siguiendo los criterios establecidos en los Artículos 273 a 275 del TRLC.

Cálculo del Exceso y Solicitud de Exoneración

El Artículo 275 del TRLC establece que al calcular el privilegio especial en el ámbito concursal, se debe deducir un 10% del valor razonable de la garantía. Este valor se determina mediante tasación realizada por una empresa homologada por el Banco de España. Si el importe pendiente de la hipoteca excede este valor, se puede calcular dicho exceso y solicitar su exoneración.

Crédito Susceptible de Exoneración

El Artículo 272 del TRLC limita el privilegio especial al valor razonable de la garantía, con deducciones legalmente establecidas. Cualquier exceso sobre este límite se clasificará como crédito ordinario y será susceptible de exoneración, según lo establecido en el Artículo 489.1, ordinal 8º del TRLC.

Consideraciones Importantes

El Artículo 501 del TRLC señala que no se contempla el recálculo de cuotas en el marco de una exoneración tras la liquidación en un concurso sin masa. En resumen, en un plan de pagos a 5 años, es posible incluir el exceso del valor de la garantía hipotecaria junto con otras deudas del deudor para solicitar el recálculo de las cuotas hipotecarias.

Ejemplo Práctico de Recálculo de Cuotas Hipotecarias

Consideremos un caso práctico:

– Valor de tasación de la vivienda: 150.000€
– Monto de la hipoteca: 180.000€
– Otras deudas: 40.000€

Al restar un 10% del valor de tasación para calcular el privilegio especial, obtenemos 135.000€. El exceso hipotecario de 45.000€ (180.000€ – 135.000€) se clasifica como crédito ordinario y exonerable, debiendo incluirse en el plan de pagos de 5 años junto con los 40.000€ de otras deudas.

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